Мы встретились с Леной Костюковой (теперь Лена Рачински) в дождливое воскресенье в уютном баре на Элизабетплац. Она улыбается, чувствует, наверное, что я вот-вот заключу у нее все- возможные страховки. Рассказывает интересно, и я жалею, что не встретила ее в первый наш год в Германии, когда все делалось через гугл-переводчик или просто наугад. Как сложно было разобраться тогда в этом море бумаг, предложений, каких-то больших счетов и квитанций! Лена — ведущий специалист компании Allianz — рассказывает нам про тонкости и особенности страхования в Германии — медицинского и не только. 

Н.В.: -Ты недавно вернулась на работу после декретного отпуска, сыну год. Сложно совмещать?

Л.К.: -Нет, наоборот, очень интересно. Теперь у меня день делится на две части. Утром я работаю, общаюсь с новыми клиентами, можно сказать, занимаюсь саморазвитием, а после обеда возвращаюсь к ребенку. Смена обстановки это же замечательно! Ян ходит к «дневной маме».

—Я всегда думала, что Tagesmutter («дневная мама» -прим.авт.) это что-то ужасное. Даже звучит страшно — «дневная мать». Ты словно такая кукушка бросаешь своего ребенка дневной матери и остаешься только вечерней и ночной. 

-Нет, к счастью, все не так страшно. Это сродни аналогу частного детского садика, там всего четыре ребенка похожего возраста. Они там находятся до обеда, спят, гуляют, у них даже есть свои праздники и события.

-Здорово. Ты теперь еще и на личном опыте знаешь, как правильно страховать ребенка, расскажи, пожалуйста, на что следует в первую очередь обратить внимание!

-Ну, как известно, страхование здоровья это в Германии закон, и за отсутствие страховки потом придется расплачиваться — в прямом и переносном смысле.

—Что, подсудное дело?

— Нет, конечно, но без страховки иностранец не продлит визу. Или, например, если вы долго не были застрахованы, а потом обратились в страховую компанию, то вам придется задним числом оплатить все взносы за те месяцы, когда у вас полиса не было. Все серьезно. Люди в массе своей болеют редко и поэтому мало задумываются о том, насколько это все важно. Но в Германии, как известно, принято думать на несколько лет вперед, если не десятилетий. Поэтому страховаться, конечно, необходимо.

—Я слышала про очень дешевые страховые полисы, которые можно оформить через интернет. Что ты про них скажешь? 

— Ну, во-первых, они доступны очень небольшой категории людей. В первую очередь, это иностранцы — студенты языковых курсов, которые приезжают в Германию на несколько месяцев и не знаю, останутся ли они потом.Такой вариант может подойти для оформления документов, но рассчитывать на то, что в страховом случае они вам что-нибудь оплатят кроме самого базового лечения, нельзя. Для того же поступления в университет нужна серьезная «взрослая» страховка, этот листик — очень важный документ под названием Versicherungsbestätigung («Подтверждение страховки -прим. авт.) -будущий студент приносит в институт в момент зачисления.

— Да,я помню, сама там была, благо, уже имела приличные документы. И все равно в первое время разобраться было ужасно сложно, мне кажется, я первые счета все оплачивала сама и не думала даже их переправлять в страховую почему-то…

-Поначалу многие ребята из русскоязычного пространства совершают такие базовые ошибки. У нас же не принято было бумажки хранить, и вообще, никаких счетов не существовало. К этому тут постепенно привыкаешь. Важно не выкидывать счета и своевременно отправлять их в страховую по почте в обычном конверте. Между прочим, частная страховая компания обязана вам вернуть на счет деньги за лечение в течение двух недель!

—Система счетов и конвертов во всех фирмах существует? 

-Нет, только в частных страховых компаниях.

—О чем обычно «наши люди» не знают, но что стоит обязательно учесть при переезде и жизни в Германии? 

-Хороший вопрос. Большинство немцев делают глаза по пять копеек, когда узнают, что у кого-то в наше время может не быть  страхования от ответственности за причинение вреда (Haftpflichtversicherung). Это крайне полезная вещь, о которой многие иностранцы просто не подозревают. Ну, например, ваш ребенок поцарапал беговелом соседский порше, или, играя в гостях, разбил телевизор, старинную вазу, порвал любимую книгу. Если у вас есть такая страховка, это больше не ваша проблема!

— А можно себя от своего ребенка застраховать? (спрашиваю с надеждой)

-(смеется) Нет, не получится. Дома вы сами следите и несете ответственность, если уж разобьет телевизор, придется новый покупать. К вышеперечисленным дополнительным страховкам я хочу от- дельно выделить страхование от несчастного случая –Unfallversicherung. Стоит эта страховка небольших денег в год, однако в сложной жизненной ситуации может выручить. К примеру, если после перенесенной травмы не дома (в школе, саду, на работе) есть ограничение движения, не говоря уже о более серьезных состояниях, это последствия несчастного случая. Тогда будет выплачена компенсация. Я хочу упомянуть и адвокатскую страховку. Она бывает раз-ных видов, и чтобы разобраться, лучше всего проконсультироваться с живым специалистом. Но в целом – в неприятной ситуации вас качественно защищает профессионал.

-А страхование здоровья действует в дальних поездках?

-В большинстве случаев действует только в странах Европы. Для дальних путешествий стоит приобрести специальный полис, он очень недорогой, а может здорово помочь.

-Расскажи поподробнее про медицину. Столько мифов и слухов вокруг этой темы! Например, что страховые компании не хотят и отказываются платить. Это так?

-Нет, это не так. Хотя, конечно, все зависит от фирмы. Можно сказать, страховка познается в беде. То есть — в страховом случае. Если что-то произошло, клиент может обратиться к своему консультанту (если он, конечно, существует!), и консультант будет уже разбираться с конкретным случаем. В нашей фирме в случае проблем у клиента мы садимся вместе и помогаем заполнить документы, поддерживаем, обеспечиваем всей информацией.

-Довольно сложно во всем разобраться! Вот родился ребенок у тебя, и что, надо его сразу страховать?

-Нет, надо известить свою страховую компанию или компанию папы о рождении малыша, и он будет прикреплен к родителю. Кстати, застрахованные в государственных «кассах» могут оформить дополнительное медицинское страхование в частной фирме, добавив таким образом мно-жество полезных и важных опций.

-О, про государственные компании особенно интересно. Они дешевле, лучше, хуже, доро-же? Как разобраться?

-Разобраться довольно сложно, и я бы даже не советовала пытаться это сделать. Многие люди застрахованы на работе в определен-ной компании, и это избавляет их от мук вы-бора. Однако есть правила: если сотрудник фирмы получают  зарплату ниже определенной суммы в год, он будет застрахован государственно. Страховой взнос и частном, и в государственном случае оплачивается примерно пополам лично отчислением от зарплаты и работодателем. Чем выше зарплата, тем выше, конечно, будет взнос, ведь он определяется процентом. Лично я предпочитаю частные страховки как более гибкую систему, и рекомендую их, если у человека есть возможность выбирать. Сама я застрахована государственно, ведь я работаю на полдня. Хотя при первой возможности перейду в частную фирму.  Например, если человек застрахован в государственной компании, лечить его может образованный, квалифицированный ассистент врача. Хочет этого пациент или нет, это уже другой вопрос. Частная страховка позволяет выбрать, например, главного врача, палату на одного человека, и некоторые другие приятные дополнения. К тому же частная страховка здоровья будет не так сильно дорожать с возрастом клиента.

-Получается, чем мы старше, тем нам стоит дороже страховой полис?

-Конечно, ведь с возрастом возникает больше обращений к врачам, необходимы дорогостоящие обследования, специфические медицинские препараты. И частная страховка изначально закладывает в свою стоимость некую защиту от чрезмерного удорожания стоимости полиса с возрастом клиента. Чем раньше будет заключен договор на страхование, тем в итоге выгоднее это будет для клиента

-А это правда, что больных с частной страховкой врачи берут быстрее? Врачи за частных пациентов получают больше денег, чем за государственных? 

-И да, и нет. По телефону при записи скорее найдется местечко для частного пациента. В очереди в приемный покой в экстренном случае врачи будут принимать сначала тяжелых, потом всех остальных больных. Гонорары врачей за частных пациентов, конечно, больше, и это ни от кого не секрет. Но пациента это не касается — он продолжает платить только свой взнос.

— И напоследок что-нибудь еще интересненькое!

-Легко! Страховок существует великое море, и благодаря нашей внешней службе — консультациям и работе с клиентами — мы можем замечательно вам все разъяснить. Машины, квартиры, дома, и так далее. На мой взгляд, очень интересная возможность – это так называемый детский полис финансовой защиты. Вы вкладываете определенную сумму под очень хороший процент. Ведь ваша деточка когда-то вырастет, и захочет отселиться, получить права, учиться в университете, и так далее. Ваше накопление можно будет использовать для этих случаев. Советую обратить внимание на эту программу.